Руководителям Кредитных Союзов.

Обновленная информация Отдела мониторинга кредитов и юриста ФККС относительно залоговых правоотношений.

Ситуация №1 КС выдал своему участнику первый кредит в сумме 100 000 сом на 1 год по 22 % годовых, и в качестве залога принял жилой дом. Сторонами сделки до выдачи кредита были заключены Кредитный договор (КД№1) и Договор о залоге (ДЗ), который надлежащим образом оформлен у нотариуса и зарегистрирован в Госрегистре. Через 3 месяца после погашения кредита по КД№1, участник получает в этом же КС второй кредит по КД№2 в сумме 200 000 сом на 2 года под 20% годовых. При этом в качестве залога выступает тот же жилой дом, указанный в ДЗ к КД№1, на основании имеющегося пункта о том, что залог без снятия запрещения может обеспечивать и другие последующие кредиты, если договор заключен между теми же сторонами.

Вопрос №1:  Является ли жилой дом, указанный в ДЗ, залоговым обеспечением кредита по КД№2, или же данный кредит считается беззалоговым?

Ответ:  Кредит №2 является беззалоговым.

Вопрос №2:  Будет ли жилой дом, указанный в ДЗ, обеспечивать кредит по КД№2, если сумма, срок и % ставка по кредиту останутся неизменными (аналогичны данным в КД№1), но даты выдачи и погашения в КД№2 будут другими? Ответ:  Нет, залог по КД№1 не будет обеспечивать кредит по КД№2. Разъяснения по ответам №1 и №2. Согласно п.1 ст.328 Гражданского кодекса КР, пп.2 п.4 ст.10 Закона КР «О залоге», договор залога должен содержать описание обеспеченного залогом обязательства. В Договоре залога в обязательном порядке указываются основные условия Кредитного договора (сумма кредита, срок, % ставка), в обеспечение которого заключается Договор залога. Кроме того, п.8 ст.10 Закона КР «О залоге» предусматривает обязательность указания даты заключения обеспеченного залогом обязательства, т.е. Кредитного договора. В приведенной ситуации, в Договоре залога в качестве обеспеченного залогом обязательства указывается только КД№1 и его условия, соответственно: (1) Кредит по КД №2 является беззалоговым; (2) Договор залога не будет обеспечивать КД№2. Пункт в Договоре залога о том, что «залог без снятия запрещения может обеспечивать другие последующие кредиты», не отменяет необходимости заключения нового Договора залога, при этом предполагает возможность заключения последующего (второго, третьего и т.д.) Договора залога без снятия запрещения, наложенного первоначальным Договором залога, т.е. тем самым, избежать расходы по снятию запрещения и наложению нового запрещения.

Вопрос №3:  Как участнику КС законным образом избежать неоднократных лишних расходов, связанных с высвобождением залога после погашения кредита, и последующим оформлением этого же залога при получении очередного кредита?

Ответ:  Избежать полностью всех расходов невозможно. Сократить расходы по снятию и наложению можно на основании того же пункта в ДЗ: «залог без снятия запрещения может обеспечивать другие последующие кредиты». В этом случае, после погашения кредита нет необходимости высвобождения залога; при оформлении нового ДЗ нотариально удостоверятся договор, однако запрещение повторно не накладывается. Соответственно, оплате подлежат только госпошлина на нотариальное удостоверение договора и регистрации в госрегистре.

Для информации. В целях избежания расходов клиента при выставлении одного и того же залога по нескольким кредитам, банки и финансово-кредитные учреждения предлагают заемщикам такой продукт, как Кредитная линия (или аналогичные кредитные продукты), суть которого заключается в открытии заемщику Кредитной линии на определенную сумму и срок, в течение которого заемщик имеет право получать кредиты в рамках суммы указанной суммы по мере необходимости. Договор залога будет «привязан» к Кредитной линии, и при очередном получении кредита в рамках Кредитной линии, нет необходимости заключения Договора залога и несения дополнительных расходов. Например, заемщику нужен кредит в сумме 100 000 сом на 1 год, при этом он планирует после погашения кредита дальше сотрудничать с Кредитором; Кредитор может открыть заемщику Кредитную линию, к примеру, на сумму 1 млн. сом на 5 лет, в течение которого заемщик может неоднократно брать кредиты в рамках общей суммы кредитной линии. При этом Договор залога заключается только один раз в момент оформления кредитной линии.

Ситуация №2 КС выдал своему участнику кредит на 2 года, из средств кредита полученного от ФККС. В качестве одного из залогов по кредиту, полученному о ФККС, выставлена квартира участника-заемщика КС, и заключен трехсторонний ДЗ между ФККС (кредитор), КС (заемщик) и участник-заемщик КС (залогодатель).

Вопрос №1:  Является ли квартира, указанная в трехстороннем ДЗ, залоговым обеспечением кредита полученного участником-заемщиком внутри КС, или же данный внутренний кредит считается беззалоговым?

Ответ: Кредит, выданный Кредитным союзом своему участнику, является беззалоговым. Вопрос №2:  Каким документом можно «привязать» квартиру, указанную в трехстороннем ДЗ, в качестве залогового обеспечения к внутреннему кредиту, полученному участником-заемщиком КС?

Ответ:  Заключение отдельного Договора залога между Кредитным союзом и его участником-заемщиком, с письменного согласия залогодержателя первой очереди (ФККС). Разъяснения по ответам №1 и №2. Согласно п.2 ст. 324 Гражданского кодекса КР, п.2 ст.1 Закона КР «О залоге», Залог возникает в силу закона или договора, заключенного между залогодателем и залогодержателем. В приведенной ситуации, по трехстороннему Договору залога у КС нет прав залогодержателя. Кредит, выданный Кредитным союзом своему участнику, будет считаться беззалоговым, так как нет отдельного Договора залога между КС в качестве кредитора-залогодержателя и участником-заемщиком, «привязанного» к Кредитному договору между ними. Заключение Договора залога между КС и его участником возможно при условии получения согласия ФККС как залогодержателя первой очереди по трехстороннему Договору залога. В данном случае, КС будет выступать залогодержателем второй очереди (п.5.ст.11 Закона КР «О залоге»).

Вопрос №3:  В случае непогашения участником-заемщиком КС внутреннего кредита, каким образом КС может обратить взыскание на его квартиру, выставленную по трехстороннему ДЗ в ФККС, если при этом КС уже погасил кредит ФККС?

Ответ:   КС может обратиться в суд с иском об обращении взыскания на квартиру ответчика. Необходимо подать в суд по месту нахождения имущества исковое заявление о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на квартиру ответчика (заемщика). В ходе судебного процесса истец (КС) имеет право заявить ходатайство о принятии мер по обеспечению иска и наложить арест на квартиру. После вынесения Решения суда в пользу истца (КС), судебный исполнитель в рамках исполнительного производства реализует квартиру либо передает в собственность КС.